A tipikus ideálkép ezzel kapcsolatban az olyan nyugdíjas kor, ami minden problémától mentes. Amikor az embernek nincs más dolga, mint vigyázni az unokákra, segíteni a családnak, jókat sütni és főzni vagy akár jókat utazni és kirándulni.

Ez ugye az idealizált jövőkép, azonban ennek eléréséhez tenni is kell, mert nem biztos, hogy csak úgy az ölünkbe hullik. Ahhoz, hogy ténlyeg gondtalanul teljenek ezek az évek sok mindent meg kell tenni.

Az első és egyik legfontosabb tényező, hogy mentálisan és egészségügyileg tökéletes állapotban érkezzünk ehhez az időszakhoz. Ha ez nem így van, akkor tele leszünk problémákkal és gondokkal. A hosszú munkával teli évek után érdemes rákészülni arra, hogy a nyugdíjba vonulással egy új korszak, új időszámítás kezdődik az ember életében. Már nem kell naponta korán felkelni és bemenni a munkahelyre, már nem lesz meg az a rutin, amit megszoktunk az évek alatt. Ez bizony sok embernek problémát okozhat, hiszen megszoknak egyfajta életet, ami aztán hirtelen megváltozik. Azért, hogy ne legyen gond ezzel, már jóval előtte el lehet kezdeni mentálisan tréningelni magunkat.

Az egészség ugyanúgy része ennek a történetnek, hiszen ha nem vagyunk egészségesek, nem vagyunk jó állapotban, akkor ezek az évek azzal fognak eltelni, hogy orvostól orvosig járunk. Persze ez nem csak a nyugdíjas korra igaz, hanem nagy általánosságban mindenkire. De talán hatványozottan igaz az idősekre, amikor már amúgy is több probléma jelentkezik, mint korábban.

Van azonban egy másik kardinális része ennek a történetnek. Ahhoz, hogy tényleg boldogan teljen az időskor, meg kell teremteni az anyagi biztonságot is. Aki abban a reményben ringatja magát, hogy majd az állami nyugdíj elég lesz és majd abból megél, annak le kell tennie erről a tévképzetről.

Mi a gond a mostani rendszerrel?

A mai felosztó-kirovó nyugdíjrendszer hosszútávon nem fenntartható és ez nem újkeletű dolog. Már hosszú évek óta hangoztatják és rengeteg cikket is lehet olvasni erről, hogy pár évtizeden belül nem lesz nyugdíja az embereknek, hiszen nem lesz, aki kitermelje.

Jelenleg Európában az a trend, hogy egyre kevesebb gyermek születik, ergo folyamatosan csökken a munkaerő, viszont ezzel szemben egyre csak növekszik a nyugdíjasok száma. Ez köszönhető a fejlett egészségügynek és annak, hogy ma már az emberek jóval tudatosabbak, mint mondjuk 100 vagy 200 évvel ezelőtt. Ezért az emberek átlagosan tovább élnek vagyis az államnak egyre több nyugdíjasnak és egyer tovább kell fizetnie a nyugdíjakat.

Ezt nem lehet fenntartani, így az állami nyugdíjat mindenképpen szükséges lesz kiegészíteni valamilyen másik jövedelem forrással vagy akár helyettesíteni is. Erre ma már számtalan lehetőség kínálkozik, de talán a legkézenfekvőbbek a különböző nyugdíj előtakarékossági formák. Ezen belül is az egyik legnépszerűbb a nyugdíjbiztosítás.

De mi is az a nyugdíjbiztosítás?

Talán nem olyan meglepő, hogy a nevéből adódóan egy biztosítási formáról beszélünk, egészen pontosan ez egy megtakarítással kombinált életbiztosítás, amelynek a lejárata alapvetően a mindenkori nyugdíjkorhatár elérése.

A nyugdíjbiztosítás azon része, hogy ez alapvetően egy megtakarításos életbiztosítás már a 90-es évek óta létezik Magyarországon. Ami új benne, hogy 2014 óta egy akkor elfogadott törvénynek köszönhetően adójóváírás is igénybe vehető hozzá. Ez hatalmas nagy előnye és sokkal vonzóbbá teszi. Az államtól teljesen függetlenül létezik, hiszen ezt a fajta megtakarítási formát nemzetközileg is jól ismert biztosító társaságok kínálják és teszik elérhetővé a kínálatukban.

Hány fajta nyugdíjbiztosítás létezik?

Ma Magyarországon kétféle konstrukció elérhető, melyek a hagyományos és a befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások.

A hagyományos nyugdíjbiztosítás ajánlott elsősorban azoknak, akik nem szeretnének kockázatot vállalni, inkább a biztosra mennek és megelégednek a hosszútávú , alacsony hozamú megtakarítással is.

Ennek a típusnak az a lényege, hogy a biztosító fix kamatot garantál nekünk, ami nagyjából 2-2,5% között szokott mozogni. Ezt a kamatot hozzáadják a befizetéseinkhez, amit lejáratkor vagy haláleset bekövetkezésekor megkapunk. Mivel ezt a szerződésbe is fixen belefoglalják, így nem érhetnek minket nagy meglepetések. Ebből egyenesen következik, hogy mivel a biztosítónak vállalnia kell ezt a kötelezettséget, így nem fog belemenni mindenféle kétes kimenetelű ügyletekbe, tehát csak olyan befektetéseket fog választani, amelyek nem kockázatosak, így nem is produkálnak magas hozamot.

A befektetéssel kombinált nyugdíjbiztosítás már más jellegeű, mint az előbb említett. Ebben az esetben mi magunk választhatjuk meg, hogy a biztosító az elérhető befektetési alapok közül melyikbe fektesse be a pénzünket. A mi szempontunkból ez sokkal nagyobb szabadságot ad, hiszen mi hozhatjuk meg a döntést a biztosító helyett.

Egy adott biztosító társaságnál akár már 15-20 féle befektetési alap közül tudunk választani. Ezen belül is millióféle részvény, kötvény és iparág közül választhatunk, tehát egy teljesen tetszőleges portfólió összeállítására van lehetőség.

Ez a második fajta azoknak ajánlott, akiknek van tapasztalata a befektetések terén és értenek az értékpapírokkal való kereskedéshez. Itt nyilván nagyobb hozamokat lehet elérni akkor, ha kockázatosabb porfóliókat rakunk össze, de persze ugyanakkor a kockázatban benne rejlik az, hogy akár nagyot is veszíthetünk.

Mi az előnye? Miért érdemes ezt választani?

Az első és talán legfontosabb előnye, hogy nem csak a lejáratkor fizet, hanem halál, illetve 40%-os rokkantság elérésekor is. Mivel alapvetően egy biztosítási fajtáról beszélünk, így hasonlóan egy akármilyen más biztosításhoz akkor fog fizetni, amikorra konkrétan kötjük. Nyilván a legideálisabb eset, ha csak a nyugdíjkorhatár elérésekor fizet, de így maximálisan be tudjuk biztosítani magunkat.

Másik hatalmas nagy előnye, hogy az életbiztosítás hazánkban jelenleg nem számít magánvagyonnak, ami azt jelenti, hogy a NAV nem inkasszálhatja, nem perelhető és nem is végrehajtható.

A harmadik nagy előnye, hogy egy tanácsadót is kapunk az életbiztosítás mellé. Ez nagy segítség lehet a banki ügyintézőkhöz képest, hiszen így van lehetőség arra, hogy valakinek feltegyük a kérdéseinket vagy akár tanácsot kérjünk tőle bizonyos esetekben.

Miért érdemes még ezt a nyugdíj megtakarítási formát választani?

Nagyon fontos tényező, hogy a nyugdíjbiztosítás teljes éves befizetett összegének a 20%-át vissza lehet igényelni a saját személyi jövedelem adónkból. Ennek a maximális összege 130.000 Ft lehet. Azt is számításba kell venni, hogy ezt a maximális összeget akkor tudjuk elérni, ha az éves befizetésünk eléri a 650.000 Ft-ot. Kevesebb befizetés esetén logikusan kevesebbet is lehet visszaigényelni.

Érdemes jó alaposan átgondolni az előnyöket, illetve, hogy nekünk való-e ez a megtakarítási forma. Amennyiben úgy döntünk, hogy igen, akkor pedig minél előbb el kell kezdeni, hogy biztosan boldogan és gondtalanul teljenek azok a nyugdíjas évek.